Uważajcie na długi sąsiadów
Zaciągając kredyt kalkulator kredytowy nie może być traktowany jako pewnik tego, że jego pozytywne obliczenia sprawią, iż bank postanowi udzielić nam kredytu. Każdy bank bardzo różnie podchodzi do obliczania zdolności kredytowej. Okazuje się, że czasem nawet długi naszych sąsiadów mogą sprawić, iż bank postanowi odmówić nam zaciągnięcia kredytu. Istnieje bowiem coś takiego jak scoring - jest to przeprowadzana przez banki ocena ryzyka kredytowego. W skład tej oceny wchodzi bardzo wiele elementów w tym także raporty pochodzące z InfoDługu, które dotyczą problemów Polaków z opłacaniem rachunków za czynsz i telefon. Raporty te zawierają ocenę określonych regionów Polski i województw. Chociaż banki wprost nie przyznają się, iż miejsce zamieszkania ma wpływ na ocenę podczas zaciągania kredytu to i tak każdy wie, iż tak właśnie jest faktycznie. Jeśli mieszkacie zatem w województwie o dużych problemach z opłatami, to możecie być pewni, iż bank bardziej restrykcyjnie oceni Waszą zdolność kredytową.
Miesięczna rata najważniejsza
Kredyty zaciągamy z bardzo prozaicznych powodów - najczęściej albo potrzebujemy zastrzyku gotówki, której w danym momencie potrzebujemy, albo chcemy kupić konkretny przedmiot i jego spłatę rozłożyć na miesięczne raty. To właśnie ta miesięczna opłata, którą należy uiszczać bankowi w większości przypadków odgrywa najważniejszą rolę dla przeciętnego kredytobiorcy. To ona w głównej mierze będzie świadczyła bowiem o tym, czy nasze dochody uzyskiwane w ciągu miesiąca pozwolą, aby należność tą spłacać. Dlatego nie powinniśmy w żadnym wypadku zaciągać kredytu "w ciemno". Jeśli nie stać na usługi doradcy kredytowego, to przynajmniej powinniśmy skorzystać z darmowych aplikacji umożliwiających obliczenie kosztów kredytu i jego miesięcznej raty. Taki kalkulator rat na podstawie odpowiednich danych w przybliżeniu przedstawi nam ile wyniesie nasze miesięczne zobowiązanie. Na podstawie tych obliczeń możemy natomiast ocenić, czy faktycznie będziemy w stanie spłacać to zadłużenie. Kalkulator rat pozwala także na porównania kilku ofert, co może być również bardzo pomocne przy zaciąganiu kredytu.
Zdolność kredytowa
Chcąc upewnić się, że bank udzieli nam kredytu najczęściej korzystamy z takich aplikacji jak kalkulator kredytu oraz kalkulator zdolności kredytowej. Obliczenia tych aplikacji nie stanowią jeszcze, iż bank faktycznie pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek kredytowy. Po pierwsze zasady obliczania zdolności kredytowej różnią się w różnych bankach i kalkulator zdolności kredytowej na pewno nie oblicza jej w sposób identyczny jak pracownicy banków. Po drugie bardzo ważna jest także nasza własna historia kredytowa, której nie uwzględniają obliczenia kalkulatorów. Jeśli kiedyś spóźnialiśmy się ze spłatą raty, bądź mieliśmy większe problemy ze spłatą kredytu, bank może obniżyć naszą ocenę. Znaczenie ma także to, czy już kiedyś zaciągaliśmy kredyt. Paradoksalnie większe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby, które już kiedyś się zadłużyły i spłacały swoje zadłużenia, niż osoby, które nigdy kredytu nie brały. To zwiększa bowiem wiarygodność względem banku - jeśli osoba już raz spłaciła kredyt to jest większe prawdopodobieństwo, iż zrobi to ponownie.
Kryzys wciąż dotyka wielu Polaków
Jeśli kalkulator kredytów w momencie zaciągnięcia kredytu pokazuje, iż wybraliśmy dobrą ofertę, którą będziemy w stanie spłacać, nie musi to oczywiście oznaczać, iż nie jest to usługa obarczona ryzykiem. Z takim ryzykiem muszą się liczyć wszystkie osoby, które kiedykolwiek wezmą lub wzięli kredyt. Najlepszym przykładem na to jak wiele może zmienić się w bardzo krótkim okresie czasu jest ostatni kryzys gospodarczy, który uderzył nagle i znienacka. Wiele Polaków straciło pracę i źródło dochodów, a w takiej sytuacji spłata kredytu staje się praktycznie niemożliwa. Pomimo, iż kryzy powoli odchodzi w zapomnienie, to wciąż widać jego skutki. Według raportu InfoDług, w Polsce co dwudziesty trzeci obywatel ma obecnie problemy nie tylko ze spłatą kredytu, ale z podstawowymi opłatami za czynsz, energię, gaz i telefon. Najgorzej sytuacja przedstawia się w województwie zachodniopomorskim oraz lubuskim. Najlepiej w trudnym okresie radzą sobie natomiast mieszkańcy województwa podkarpackiego oraz świętokrzyskiego.
Zmiany na rynku kredytowym
Od jesieni 2009 roku na rynku kredytowym zaczęła się swojego rodzaju odwilż. Wiele banków zmieniło warunki swoich ofert kredytowych uatrakcyjniając je dla swoich klientów. Szczególnie widoczne jest to w segmencie kredytów hipotecznych, gdzie w wielu przypadkach zmniejszono oprocentowanie oraz marże pobierane przez banki. Obecnie zatem mamy szansę zaciągnąć kredyt na znacznie lepszych warunkach niż jeszcze rok temu, kiedy banki pod wpływem kryzysu zaostrzyły znacząco swoje oferty. Nie wszystkie banki poszły jednak w stronę polepszenia swoich ofert - wciąż możemy znaleźć oferty kredytowe na dość nieopłacalnych warunkach. Dlatego obecnie bardzo ważne jest, aby w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu dokładnie porównać wszystkie oferty, aby ostatecznie wybrać tą faktycznie najlepszą. W domowych warunkach takie obliczenia dokona za nas kalkulator kredytowy - internetowa aplikacja, która na podstawie danych udzielanych przez bank obliczy łączny koszt kredytu oraz wysokość miesięcznej raty. Tej aplikacji powinni użyć wszyscy chętni do zaciągnięcia kredytu - może to pozwolić zaoszczędzić całkiem spore kwoty.