Uważajcie na długi sąsiadów
Zaciągając kredyt kalkulator kredytowy nie może być traktowany jako pewnik tego, że jego pozytywne obliczenia sprawią, iż bank postanowi udzielić nam kredytu. Każdy bank bardzo różnie podchodzi do obliczania zdolności kredytowej. Okazuje się, że czasem nawet długi naszych sąsiadów mogą sprawić, iż bank postanowi odmówić nam zaciągnięcia kredytu. Istnieje bowiem coś takiego jak scoring - jest to przeprowadzana przez banki ocena ryzyka kredytowego. W skład tej oceny wchodzi bardzo wiele elementów w tym także raporty pochodzące z InfoDługu, które dotyczą problemów Polaków z opłacaniem rachunków za czynsz i telefon. Raporty te zawierają ocenę określonych regionów Polski i województw. Chociaż banki wprost nie przyznają się, iż miejsce zamieszkania ma wpływ na ocenę podczas zaciągania kredytu to i tak każdy wie, iż tak właśnie jest faktycznie. Jeśli mieszkacie zatem w województwie o dużych problemach z opłatami, to możecie być pewni, iż bank bardziej restrykcyjnie oceni Waszą zdolność kredytową.
Pułapki w kredytach
Porównywarka kredytów to aplikacja, najczęściej w formie internetowej, służąca jak sama nazwa mówi do porównywania kredytów. Za jej pomocą możemy sprawdzić, która oferta jest z punktu widzenia kredytobiorcy najbardziej, a która najmniej opłacalna. O tym jak ważne jest korzystanie z takich pomocy przed zaciągnięciem kredytu przekonało się ostatnio polskie małżeństwo. Postanowili oni zaciągnąć kredyt na nowe mieszkanie. Jako, iż wcześniej nie posiadali prawa do żadnej nieruchomości i spełniali wszystkie pozostałe warunki, postanowili skorzystać z programu rządowego Rodzina na Swoim, który powinien stanowić o preferencyjnych warunkach kredytowania. Para ta udała się zatem do banku, aby załatwić wszelkie formalności. Jak sami przyznali bank wybrali praktycznie losowo, zakładając, iż udział w rządowym programie zapewni im preferencyjne warunki kredytowania. Niestety okazało się, iż akurat ten bank posiadał tak mało opłacalną ofertę, iż pomimo 8 letnich dopłat ze skarbu państwa koszt kredytu przekroczył koszty kredytów mieszkaniowych zaciąganych poza programem. To kolejny przykład na to, aby porównywać kredyty przed ostateczną decyzją.
Kredyty mieszkaniowe maja się dobrze
Wydawać mogłoby się, iż kryzys gospodarczy sprawi, że cała Europa, a nawet cały świat zacznie ostrożniej podchodzić do zaciągania kredytów. Dla wielu osób kryzys połączony z zaciągniętymi kredytami okazał się naprawdę ogromnym problemem. Tym czasem obecnie kiedy powoli zapominamy już o recesji ponownie zaczęliśmy masowo zaciągać drogie kredyty mieszkaniowe. Polacy w ostatnich miesiącach nie tylko zaczęli zaciągać więcej takich kredytów, ale także zaczęli zadłużać się na większe kwoty i kupować większe mieszkania. Podobny trend widoczny jest w całej Europie. Jeśli w najbliższych latach ponownie będziemy mieli do czynienia z recesją, to dla wielu obywateli wielu krajów może to być naprawdę zgubne. Dodatkowo Polacy ponownie zaciągają się w walutach - w przypadku ponownych wahań na kursie walut mogą się oni spodziewać, iż ich miesięczne zobowiązanie zwiększy się z miesiąca na miesiąc. Oczywiście może być odwrotnie jednak kredyty w walutach zawsze są obarczone większym ryzykiem. Duże znaczenie mają tutaj banki, które wyraźnie ponownie zaczęły mocno zachęcać kredytobiorców do wybierania właśnie kredytów w walutach.
Miesięczna rata najważniejsza
Kredyty zaciągamy z bardzo prozaicznych powodów - najczęściej albo potrzebujemy zastrzyku gotówki, której w danym momencie potrzebujemy, albo chcemy kupić konkretny przedmiot i jego spłatę rozłożyć na miesięczne raty. To właśnie ta miesięczna opłata, którą należy uiszczać bankowi w większości przypadków odgrywa najważniejszą rolę dla przeciętnego kredytobiorcy. To ona w głównej mierze będzie świadczyła bowiem o tym, czy nasze dochody uzyskiwane w ciągu miesiąca pozwolą, aby należność tą spłacać. Dlatego nie powinniśmy w żadnym wypadku zaciągać kredytu "w ciemno". Jeśli nie stać na usługi doradcy kredytowego, to przynajmniej powinniśmy skorzystać z darmowych aplikacji umożliwiających obliczenie kosztów kredytu i jego miesięcznej raty. Taki kalkulator rat na podstawie odpowiednich danych w przybliżeniu przedstawi nam ile wyniesie nasze miesięczne zobowiązanie. Na podstawie tych obliczeń możemy natomiast ocenić, czy faktycznie będziemy w stanie spłacać to zadłużenie. Kalkulator rat pozwala także na porównania kilku ofert, co może być również bardzo pomocne przy zaciąganiu kredytu.
Kupujemy większe mieszkania
Polska to jedyne państwo europejskie gdzie w 2009 roku nie zanotowano spadku produktu krajowego brutto. Oznacza to, że kryzys postąpił z nami dość łagodnie. Dodatkowo w w grudniu 2009 po raz pierwszy od wielu miesięcy doszło w Polsce do zwiększenia się kwoty średniego miesięcznego wynagrodzenia. To od razu przełożyło się na rynek kredytów hipotecznych. Według ostatnich danych w grudniu 2009 Polacy zaciągali kredyty mieszkaniowe o średnio 20 tysięcy droższe niż w poprzednich miesiącach. Ta dodatkowa kwota związana była głównie z chęcią zakupienia większego mieszkania. To natomiast sprawiło, iż w tym konkretnym miesiącu nieco gorzej radziła sobie Rodzina na Swoim, która jak wiemy posiada dość spore ograniczenia w stosunku do metrażu kredytowanej nieruchomości. Dodatkowo poprawiły się warunki ofert kredytowych sprawiając, iż rządowy program stał się mniej opłacalny niż jeszcze kilka miesięcy temu. Być może banki zauważą to i zmienią także warunki ofert kredytów udzielanych w ramach programu Rodzina na Swoim.
Stosunek PKB do kredytów hipotecznych rośnie
Jak pokazują ostatnie dane rynek kredytów hipotecznych wciąż się rozwija. Tylko w jednym europejskim kraju zmniejszył się stosunek produktu krajowego brutto w stosunku do wartości kredytów hipotecznych. To paradoks, który można jednak wyjaśnić. Pomimo kryzysu, który mocno uderzył w całą Europę kredyty hipoteczne stanowiły i stanowią część najbardziej wypłacalnych kredytów. Oznacza to zatem, iż recesja w najmniejszym stopniu dotknęła tych, nieco możniejszych, którzy mogli sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego. Dlatego rynek ten wciąż ma się dobrze - dlatego też dość szybko po kryzysie nastąpiło ponowne ożywienie tego segmentu kredytowego. Dodatkowo jedynie w Polsce w roku 2009 nie odnotowano spadku PKB - dlatego też we wszystkich pozostałych krajach stosunek produktu krajowego brutto do wartości kredytów hipotecznych zwiększył się. Mając na uwadze dalsze spadki produktu krajowego brutto w praktycznie wszystkich krajach Europy można spodziewać się jednak, iż z czasem kredyty hipoteczne mogą zacząć być problemem dla ich obywateli.
Zdolność kredytowa
Chcąc upewnić się, że bank udzieli nam kredytu najczęściej korzystamy z takich aplikacji jak kalkulator kredytu oraz kalkulator zdolności kredytowej. Obliczenia tych aplikacji nie stanowią jeszcze, iż bank faktycznie pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek kredytowy. Po pierwsze zasady obliczania zdolności kredytowej różnią się w różnych bankach i kalkulator zdolności kredytowej na pewno nie oblicza jej w sposób identyczny jak pracownicy banków. Po drugie bardzo ważna jest także nasza własna historia kredytowa, której nie uwzględniają obliczenia kalkulatorów. Jeśli kiedyś spóźnialiśmy się ze spłatą raty, bądź mieliśmy większe problemy ze spłatą kredytu, bank może obniżyć naszą ocenę. Znaczenie ma także to, czy już kiedyś zaciągaliśmy kredyt. Paradoksalnie większe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby, które już kiedyś się zadłużyły i spłacały swoje zadłużenia, niż osoby, które nigdy kredytu nie brały. To zwiększa bowiem wiarygodność względem banku - jeśli osoba już raz spłaciła kredyt to jest większe prawdopodobieństwo, iż zrobi to ponownie.
Duże różnice w ofertach banków
Przy obecnej ilości banków oraz innych instytucji zajmujących się udzielaniem pożyczek i kredytów bardzo ważne jest, aby przed decyzją o zaciągnięciu kredytu zbadać najpierw dokładnie wszystkie oferty i przepuścić je przez swojego rodzaju sito, aby wyróżnić spośród nich te najlepsze i najgorsze. Jest to szczególnie ważne w obecnym stadium - wiele banków zapomina o kryzysie i polepsza swoje oferty, a jednocześnie inne banki wciąż pozostają przy swoich starych ofertach, które na dzień dzisiejszy są już bardzo nieopłacalne. Porównanie kredytów powinno być zatem podstawową czynnością każdego przyszłego kredytobiorcy. Różnice pomiędzy ofertami różnych banków mogą być bardzo znaczące. W przypadku niskich kredytów gotówkowych może to być co prawda kwestia co najwyżej kilkudziesięciu złotych, ale w przypadku najdroższych kredytów, do których należą kredyty hipoteczne różnice te mogą sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych - to już różnica bardzo znacząca. Warto zatem porównać oferty, aby później nie żałować swojej pochopnej decyzji.
Kryzys wciąż dotyka wielu Polaków
Jeśli kalkulator kredytów w momencie zaciągnięcia kredytu pokazuje, iż wybraliśmy dobrą ofertę, którą będziemy w stanie spłacać, nie musi to oczywiście oznaczać, iż nie jest to usługa obarczona ryzykiem. Z takim ryzykiem muszą się liczyć wszystkie osoby, które kiedykolwiek wezmą lub wzięli kredyt. Najlepszym przykładem na to jak wiele może zmienić się w bardzo krótkim okresie czasu jest ostatni kryzys gospodarczy, który uderzył nagle i znienacka. Wiele Polaków straciło pracę i źródło dochodów, a w takiej sytuacji spłata kredytu staje się praktycznie niemożliwa. Pomimo, iż kryzy powoli odchodzi w zapomnienie, to wciąż widać jego skutki. Według raportu InfoDług, w Polsce co dwudziesty trzeci obywatel ma obecnie problemy nie tylko ze spłatą kredytu, ale z podstawowymi opłatami za czynsz, energię, gaz i telefon. Najgorzej sytuacja przedstawia się w województwie zachodniopomorskim oraz lubuskim. Najlepiej w trudnym okresie radzą sobie natomiast mieszkańcy województwa podkarpackiego oraz świętokrzyskiego.
Zmiany na rynku kredytowym
Od jesieni 2009 roku na rynku kredytowym zaczęła się swojego rodzaju odwilż. Wiele banków zmieniło warunki swoich ofert kredytowych uatrakcyjniając je dla swoich klientów. Szczególnie widoczne jest to w segmencie kredytów hipotecznych, gdzie w wielu przypadkach zmniejszono oprocentowanie oraz marże pobierane przez banki. Obecnie zatem mamy szansę zaciągnąć kredyt na znacznie lepszych warunkach niż jeszcze rok temu, kiedy banki pod wpływem kryzysu zaostrzyły znacząco swoje oferty. Nie wszystkie banki poszły jednak w stronę polepszenia swoich ofert - wciąż możemy znaleźć oferty kredytowe na dość nieopłacalnych warunkach. Dlatego obecnie bardzo ważne jest, aby w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu dokładnie porównać wszystkie oferty, aby ostatecznie wybrać tą faktycznie najlepszą. W domowych warunkach takie obliczenia dokona za nas kalkulator kredytowy - internetowa aplikacja, która na podstawie danych udzielanych przez bank obliczy łączny koszt kredytu oraz wysokość miesięcznej raty. Tej aplikacji powinni użyć wszyscy chętni do zaciągnięcia kredytu - może to pozwolić zaoszczędzić całkiem spore kwoty.